Nueva York es un estado «sin culpa». ¿Qué significa «sin culpa»?

Muchas personas asumen que vivir en un estado sin culpa significa que no pueden responsabilizar al otro conductor por causar un accidente. Ese es un error común y podría costarle miles de dólares en la compensación que se merece. Según la experiencia abogados de accidentes automovilísticos Al prestar servicios en Nueva York, nos reunimos regularmente con clientes que no se dieron cuenta de que tenían opciones más allá del pago inicial de su compañía de seguros.

Vamos a aclarar la confusión sobre lo que realmente significa la ausencia de culpa y cuándo puede salir de este sistema para obtener una compensación total.

El peligroso concepto erróneo sobre la «ausencia de culpa»

El término «sin culpa» es uno de los conceptos más incomprendidos en la ley de seguros de Nueva York. Cuando las personas escuchan que su estado es un estado sin culpa, a menudo llegan a la conclusión equivocada: esa culpa no importa y las demandas no son posibles. A los ajustadores de seguros les encanta esta confusión porque les ahorra millones a sus compañías.

Qué significa realmente la etiqueta

La expresión «sin culpa» describe solo un aspecto limitado del sistema de accidentes automovilísticos de Nueva York: cómo se pagan sus facturas médicas inmediatas. La etiqueta no dice nada sobre la responsabilidad, la negligencia o su derecho a buscar justicia. Piénselo de esta manera: sin culpa se ocupa de la visita a la sala de emergencias, pero no aborda la pérdida de la carrera profesional, el dolor crónico o la discapacidad permanente que ello conlleva.

Nueva York adoptó este sistema en 1974 para abordar un problema específico: las personas retrasaban el tratamiento médico mientras esperaban que las compañías de seguros completaran las investigaciones de las fallas. La solución era simple: obtener atención médica para todos primero y debatir la responsabilidad después.

La realidad detrás del sistema

Esto es lo que realmente controla sin culpa: sus facturas médicas iniciales y una parte de los salarios perdidos provienen de su propia póliza de seguro y no de la póliza del conductor culpable. Eso es todo. Todo lo demás, como quién fue negligente, quién paga por su sufrimiento y quién lo compensa por las lesiones permanentes, funciona exactamente igual que en la mayoría de los demás estados.

Cuando un conductor ebrio pasa un semáforo en rojo y lo deja en el hospital durante dos semanas, la ausencia de culpa no protege a ese conductor de la responsabilidad. Simplemente cambia la compañía de seguros que emite los primeros cheques mientras te recuperas.

Por qué las compañías de seguros se benefician de su confusión

Las compañías de seguros gastan millones en publicidad y cabildeo para mantener el sistema sin culpa. ¿Por qué? Porque la confusión sobre lo que significa «sin culpa» les ahorra enormes cantidades de dinero cuando las personas lesionadas no buscan la compensación total que se merecen.

La primera trampa de los asentamientos

Su propia compañía de seguros (la compañía a la que ha estado pagando primas durante años) se convierte en su adversaria en el momento en que presenta una reclamación. Procesarán tus beneficios sin culpa, pero al mismo tiempo buscan motivos para minimizar, retrasar o denegar tus reclamaciones. Cada dólar que se niegan a pagar va directamente a su margen de beneficio.

Muchas personas reciben un pequeño cheque de liquidación de su compañía de seguros al principio del proceso. El cheque viene con la documentación que exime a la compañía de seguros de cualquier responsabilidad adicional. Desesperadas por dinero y sin poder trabajar, las personas firman reclamaciones por un valor de diez o veinte veces más que el acuerdo ofrecido.

El examen médico «independiente»

Una vez que sus beneficios sin culpa comiencen a fluir, es probable que su compañía de seguros le exija que asista a un «examen médico independiente» (IME). A pesar del nombre, no tiene nada de independiente. Las compañías de seguros mantienen relaciones con médicos específicos que realizan estos exámenes con regularidad y brindan constantemente opiniones favorables a las aseguradoras.

El médico del IME lo atenderá durante unos 15 minutos o menos. No lo atendieron, no conocen su historial médico más allá de lo que está en el expediente y no lo volverán a ver. Sin embargo, su opinión («el paciente está bien para volver a trabajar» o «el tratamiento ya no es necesario desde el punto de vista médico») puede reducir por completo tus beneficios.

Esto es por diseño. Las compañías de seguros utilizan las IMEs para inventar motivos para dejar de pagar las reclamaciones, incluso cuando los médicos tratantes dicen que aún necesitas atención. Apuestan a que no te defenderás.

La persecución del papel

Las compañías de seguros solicitarán montañas de documentación y luego afirmarán que nunca la recibieron. Rechazarán las reclamaciones basándose en el incumplimiento de los plazos y luego argumentarán que usted completó el formulario incorrecto. Perderán los faxes, los correos electrónicos y el correo certificado. Cada obstáculo burocrático es intencional. Esperan que te des por vencido antes de recibir lo que te deben.

Cuando su propio seguro no es suficiente

Los beneficios sin culpa brindan un alivio temporal, no soluciones a largo plazo. El sistema cubre sus necesidades inmediatas y, al mismo tiempo, crea barreras para una compensación total. Para las personas con lesiones graves, esas barreras pueden ser devastadoras desde el punto de vista financiero.

La realidad de los costos médicos en Nueva York

Una sola cirugía de emergencia puede costar 50 000 dólares o más en un hospital de Nueva York. Eso agota toda tu cobertura sin culpa incluso antes de que salgas del edificio. Ahora agrega:

• Tres meses de fisioterapia
• Citas continuas con especialistas
• Medicamentos de venta con receta
• Equipamiento médico
• Procedimientos de seguimiento
• Pérdida de ingresos por meses fuera del trabajo

Estás viendo costos que superan fácilmente los 200 000$. Los beneficios sin culpa no se acercan a cubrir los costos en los que realmente incurren las víctimas en accidentes graves.

Lo que no aborda No-Fault

Los beneficios sin culpa solo cubren la «pérdida económica básica», un término que suena exhaustivo pero excluye la mayor parte de lo que hace que una lesión grave sea devastadora. No recibirá nada por:

• El dolor crónico que te despierta cada noche.
• Las actividades que ya no puede hacer con sus hijos.
• La carrera que ya no puedes seguir.
• La angustia mental provocada por la desfiguración permanente.
• Las relaciones dañadas por tu personalidad cambian después de una lesión cerebral.

Estas pérdidas, conocidas como daños no económicos, suelen representar la mayor parte del valor de un acuerdo justo. Las compañías de seguros esperan que aceptes la cobertura básica de pérdidas económicas y que nunca persigas los daños no económicos que tienes derecho a recibir.

Dos formas de demandar a pesar de las reglas de no culpa

La ley de Nueva York proporciona dos caminos claros para obtener una compensación más allá de los beneficios sin culpa. Las compañías de seguros no explicarán estos caminos porque hacerlo les cuesta dinero. Sin embargo, la ley es explícita: puedes responsabilizar a los conductores negligentes.

Las pérdidas económicas superan la cobertura

Si sus facturas médicas y salarios perdidos suman más de lo que proporciona su cobertura sin culpa, puede solicitar la franquicia al seguro del conductor culpable. No se aplica ningún umbral de lesión especial. Todo lo que necesita es demostrar que sus pérdidas superan lo que pagó la cobertura sin culpa.

Esto es importante de inmediato para las personas con lesiones graves. Cuando sus daños reales alcancen los 75 000$, no tendrá que conformarse con la diferencia de 25 000$. El seguro del conductor negligente debería cubrirlo.

Umbral de lesiones graves

La ley de Nueva York define categorías de lesiones específicas que permiten entablar demandas por daños no económicos, como dolor y sufrimiento. Algunas categorías se determinan automáticamente como lesiones «graves». Por ejemplo, las fracturas siempre reúnen los requisitos. Otras categorías requieren documentación médica que demuestre cómo la lesión limita su función.

El umbral no es increíblemente alto. Está diseñado para prevenir las demandas por lesiones leves y, al mismo tiempo, permitir que las personas que han sufrido un daño realmente grave busquen justicia. Si te sometiste a una cirugía, sufriste limitaciones permanentes o te perdiste meses de vida normal debido a tus lesiones, es probable que cumplas con el umbral.

Cómo las compañías de seguros luchan contra las reclamaciones por lesiones graves

Alcanzar el umbral de lesión grave requiere algo más que lesionarse. Requiere documentación, evidencia médica y, a menudo, litigar contra las compañías de seguros decididas a denegar su reclamación.

La batalla de la documentación

Las compañías de seguros contratan abogados cuyo trabajo completo consiste en encontrar razones para afirmar que su lesión no cumple con el umbral de lesión grave. Argumentarán:

• Su lesión existía antes del accidente.
• Sus limitaciones no son tan severas como afirma.
• El cronograma de recuperación sugiere que la lesión no es grave.
• Tus actividades diarias indican que no estás realmente limitado.

Cada argumento requiere una amplia documentación médica para ser derrotado. Necesita registros de tratamiento que muestren la progresión de su lesión. Necesita opiniones de expertos que relacionen sus limitaciones con el accidente. Necesita mediciones objetivas que demuestren su pérdida de función.

La mayoría de las personas no recopilan estas pruebas correctamente desde el principio. Cuando se dan cuenta de que la necesitan, la documentación crucial falta o está incompleta.

La estrategia de enfermedades preexistentes

Muchas personas mayores de cierta edad suelen tener alguna afección preexistente, como dolor de espalda previo debido al trabajo, lesiones deportivas antiguas o artritis relacionada con la edad. Las compañías de seguros revisan tu historial médico en busca de cualquier cosa a la que puedan culpar en lugar del accidente. Tomarán una queja antigua de molestia leve en la espalda y argumentarán que fue la causa de la hernia discal provocada por tu reciente colisión.

Esta estrategia funciona con sorprendente frecuencia, especialmente cuando las víctimas carecen de abogados con experiencia para proteger sus intereses. La compañía de seguros presenta los registros médicos fuera de contexto, minimiza la gravedad del accidente y afirma que usted ya estaba lesionado antes de que el conductor lo atropellara.

La apuesta por la vigilancia

Las compañías de seguros contratan investigadores para vigilar a las personas que afirman haber sufrido lesiones graves. Esperan capturar un video de usted haciendo algo que parezca inconsistente con sus supuestas limitaciones. ¿Sacó la basura? Argumentarán que estás bien. ¿Jugaste cinco minutos con tus hijos? Mostrarán ese vídeo en el tribunal.

Esta vigilancia no es ilegal, pero con frecuencia es tergiversada. Un vídeo de dos minutos en el que aparezcas un buen día no demuestra que las limitaciones que alegas sean falsas. Sin embargo, las compañías de seguros lo presentan como si lo fuera, con la esperanza de que los jueces y los jurados no se den cuenta de la manipulación.

Por qué los accidentes de motocicleta son diferentes

Los motociclistas no reciben prestaciones sin culpa, lo que suena mal hasta que te das cuenta de lo positivo: tampoco te enfrentas al umbral de una lesión grave. Puedes demandar inmediatamente al conductor culpable por todos los daños (económicos y no económicos) sin demostrar que tu lesión cumple con una norma legal específica.

Esta excepción reconoce que los motociclistas se enfrentan a vulnerabilidades únicas en la carretera. La ley trata los accidentes de motocicleta más como los casos de resbalones y caídas u otras demandas por lesiones personales en las que no se aplican las reglas de culpabilidad.

El papel de la representación legal en casos sin culpa

Las compañías de seguros emplean equipos de abogados, ajustadores y revisores médicos que trabajan a tiempo completo para minimizar la cantidad que pagan por las reclamaciones. Tienen décadas de experiencia, amplios recursos y un objetivo claro: pagarle lo menos posible.

Qué hacen los buenos abogados que usted no puede

Un abogado iguala el campo de juego. Sabemos qué pruebas médicas demuestran una lesión grave. Reconocemos las tácticas dilatorias de las compañías de seguros y las detenemos de plano. Valoramos con precisión las reclamaciones calculando los daños futuros, no solo las facturas pasadas. Negociamos desde posiciones de fortaleza porque estamos preparados para llevar los casos a juicio si es necesario.

Y lo que es más importante, lo protegemos de los errores que destruyen las reclamaciones. No cumplir con una fecha límite, firmar un formulario incorrecto o hacer declaraciones a los ajustadores de seguros sin la preparación adecuada puede eliminar por completo su derecho a una compensación. Los abogados evitan estos errores antes de que ocurran.

La estructura de tarifas de contingencia

Los abogados de lesiones personales trabajan de manera contingente, lo que significa que no paga nada a menos que recuperemos una compensación. Este acuerdo permite a las personas lesionadas acceder a una representación legal con experiencia sin ningún costo inicial. Si no ganamos su caso, no nos debe nada.

Las compañías de seguros entienden que esta estructura las pone en desventaja. Ya no pueden simplemente sobrevivir a las personas heridas que carecen de los recursos para librar batallas prolongadas. Con un abogado especializado en casos de contingencia, usted tiene el mismo poder de permanencia que la compañía de seguros multimillonaria que se opone a su reclamación.

Tácticas de demora comunes que le cuestan dinero

Las compañías de seguros utilizan estrategias específicas para retrasar las reclamaciones, con la esperanza de que aceptes menos o te des por vencido por completo. Reconocer estas tácticas es el primer paso para derrotarlas.

El ciclo de documentación

Las aseguradoras solicitan los mismos documentos varias veces, afirman que nunca recibieron los envíos que usted sabe que envió o declaran que los documentos están incompletos sin explicar lo que falta. Esto crea ciclos interminables en los que tienes que volver a enviar la documentación constantemente en lugar de recibir beneficios.

El juego de la negación del tratamiento

El médico le receta fisioterapia. La compañía de seguros lo niega porque «no es necesario desde el punto de vista médico». Su médico proporciona una justificación adicional. La compañía de seguros exige más documentación. En el momento en que se apruebe el tratamiento, habrás perdido semanas de recuperación, suponiendo que se haya aprobado.

La presión de los asentamientos

Los ajustadores de seguros llaman repetidamente con ofertas de liquidación bajas, enfatizando que usted podría tener el dinero rápidamente si tan solo firma la autorización. Mencionan cuánto tiempo lleva un litigio, qué tan inciertos pueden ser los resultados y cómo los honorarios legales reducen lo que se queda. Todo lo que dicen está diseñado para hacerle dudar de si vale la pena luchar por una compensación justa.

Merece la pena. Los acuerdos justos suelen ser de tres a diez veces mayores que las ofertas iniciales. La presión por llegar a un acuerdo rápido es la señal más clara de que su reclamación vale mucho más de lo que ofrecen.

Fellows Hymowitz Rice: Protegiendo sus derechos después de un accidente

El sistema de seguro sin culpa de Nueva York brinda valiosos beneficios inmediatos, pero no debería ser el final de su historia de compensación cuando la negligencia de otra persona le cambió la vida. Los abogados con experiencia de Fellows Hymowitz Rice han ayudado con éxito a miles de víctimas de accidentes en toda Nueva York a obtener la compensación total que se merecen. Póngase en contacto con nosotros hoy para una consulta gratuita sobre su caso.