Una guía para la protección contra lesiones personales (PIP) en Nueva York

La mayoría de los neoyorquinos no saben quién paga sus facturas médicas y salarios perdidos cuando tienen un accidente. Si el otro conductor causó el accidente, muchas personas piensan que el conductor culpable debe pagar por todo. Pero no es así como funciona el seguro de automóvil NY PIP. Según la experiencia abogados de accidentes automovilísticos, nos preguntan mucho sobre cómo funciona la protección contra lesiones personales (PIP), qué cubre y cómo gestionar el proceso de reclamaciones de manera eficaz.

¿Qué es la protección contra lesiones personales (PIP) en el estado de Nueva York?

Protección contra lesiones personales en Nueva York es un componente fundamental del sistema de seguro sin culpa del estado. Establecido en 1974, el sistema sin culpa de Nueva York se diseñó para pagar con prontitud los gastos médicos, la pérdida de ingresos y otros gastos razonables en los que incurran las personas lesionadas en accidentes automovilísticos, independientemente de quién fuera el culpable.

Según el sistema sin culpa de Nueva York, su propia compañía de seguros paga sus gastos médicos y otras pérdidas, independientemente de quién causó el accidente. Este enfoque tiene como objetivo reducir los litigios y garantizar que las partes lesionadas reciban el tratamiento médico necesario sin demora.

La PIP a menudo se denomina «cobertura básica de pérdidas económicas» en las pólizas de seguro y los documentos legales de Nueva York. Esta cobertura es obligatoria para todos los propietarios de vehículos del estado y brinda una protección financiera esencial después de un accidente automovilístico.

¿Cómo funciona PIP en Nueva York?

Nueva York opera bajo un sistema de seguro sin culpa, lo que significa que cuando te lesionas en un accidente automovilístico, recurres a tu propia compañía de seguros para que te cubra los gastos médicos y otras pérdidas, independientemente de quién haya causado la colisión.

Este es el modo en que normalmente funciona el proceso:

• Después de un accidente automovilístico, usted presenta una reclamación ante su propio proveedor de seguros, no ante el del otro conductor.
• Su cobertura PIP cubre sus gastos médicos, una parte de los salarios perdidos y otros gastos necesarios hasta los límites de su póliza.
• Estos beneficios se pagan independientemente de quién tuvo la culpa en el accidente.
• A cambio de esta cobertura garantizada, su derecho a demandar al conductor culpable es limitado a menos que sufra una «lesión grave» según lo define la ley de Nueva York.

Este sistema tiene como objetivo proporcionar un pago rápido por el tratamiento médico y la pérdida de ingresos, al tiempo que reduce el número de demandas derivadas de accidentes automovilísticos.

¿Se requiere PIP en Nueva York?

Sí, La protección contra lesiones personales es obligatoria en Nueva York. Todos los propietarios de vehículos deben tener una cobertura PIP mínima como parte de su póliza de seguro de automóvil. El estado exige que los conductores mantengan:

• Un mínimo de 50 000$ en cobertura de PIP por persona.
• Cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales (25 000$ por persona/50 000$ por accidente).
• Cobertura de responsabilidad civil por daños a la propiedad (10 000$ por accidente).
• Cobertura para conductores sin seguro: UM (25 000$ por persona/50 000$ por accidente). Sin embargo, la cobertura para conductores con seguro insuficiente (UIM) es opcional.

Conducir sin la cobertura PIP requerida puede resultar en multas, suspensión de la licencia y otras sanciones. Además, si se ve involucrado en un accidente sin el seguro adecuado, es posible que sea personalmente responsable de los gastos médicos sustanciales y otros costos.

¿Qué cubre el seguro PIP en Nueva York?

La cobertura PIP de Nueva York es integral y brinda beneficios para diversos gastos relacionados con las lesiones sufridas en un accidente automovilístico. Sus beneficios de PIP generalmente cubren:

Gastos médicos

El PIP cubre todos los gastos médicos necesarios y razonables relacionados con las lesiones causadas por el accidente, que incluyen:

• Atención hospitalaria y visitas a la sala de emergencias
• Visitas al médico y tratamientos médicos
• Procedimientos quirúrgicos
• Radiografías y pruebas diagnósticas
• Medicamentos de venta con receta
• Fisioterapia y rehabilitación
• Servicios dentales para lesiones relacionadas con accidentes
• Servicios psiquiátricos cuando sean necesarios desde el punto de vista médico

Estos gastos médicos están cubiertos hasta el límite de tu póliza, normalmente 50 000$ para las pólizas estándar, aunque puedes comprar límites de cobertura más altos si así lo deseas.

Ganancias perdidas

Si sus lesiones le impiden trabajar, PIP proporciona una compensación por los salarios perdidos. Este beneficio:

• Cubre el 80% de sus ganancias perdidas.
• Tiene un pago máximo de 2.000 dólares al mes.
• Está disponible durante un máximo de tres años a partir de la fecha del accidente.
• Requiere documentación tanto de su médico como de su empleador.

Ayuda doméstica

Cuando las lesiones le impiden realizar las tareas del hogar, el PIP puede cubrir:

• Hasta 25 dólares por día para servicios domésticos razonables y necesarios.
• Esto puede incluir la limpieza, la cocina, el cuidado de los niños y otras tareas domésticas que no puede realizar debido a sus lesiones.

Gastos funerarios

En el trágico caso de un accidente fatal, PIP proporciona:

• Hasta $2,000 en gastos funerarios para una persona que murió en un accidente automovilístico.

Opciones de cobertura PIP adicionales

Además de la cobertura básica obligatoria, Nueva York permite una cobertura PIP adicional opcional, que incluye:

• Protección adicional contra lesiones personales (APIP): Aumenta el total de sus beneficios disponibles más allá de los 50 000$ estándar.
• Pérdida económica básica opcional (OBEL): Proporciona una cobertura adicional de 25 000$ que se pueden asignar a gastos médicos, pérdida de ingresos u otros gastos razonables.

Cómo presentar una reclamación de PIP en Nueva York

Presentar una reclamación PIP de manera rápida y correcta le permitirá recibir los beneficios que necesita después de un accidente. Esta es una guía paso a paso:

1. Notifique a su compañía de seguros

• Informe el accidente a su compañía de seguros lo antes posible.
• La mayoría de las aseguradoras exigen una notificación dentro de los 30 días posteriores al accidente.
• Proporcione información básica sobre el accidente, incluida la fecha, la hora, el lugar y las partes involucradas.

2. Complete la solicitud sin culpa

• Su aseguradora le proporcionará un formulario de solicitud sin culpa (formulario NF-2 del estado de Nueva York).
• Complete este formulario minuciosamente y con precisión.
• Presente la solicitud dentro de los 30 días posteriores al accidente.
• Envíe el formulario por correo certificado con acuse de recibo para conservar la prueba de la presentación oportuna.

3. Requisitos de examen médico

• Asista a cualquier examen médico independiente (IME) solicitado por su aseguradora.
• Estos exámenes ayudan a verificar sus lesiones y el tratamiento necesario.
• La falta de asistencia puede resultar en la denegación de los beneficios.

4. Presente las facturas médicas y la documentación sobre salarios perdidos

• Asegúrese de que todos los proveedores de atención médica envíen sus facturas directamente a su aseguradora.
• Los proveedores de atención médica deben presentar las facturas dentro de los 45 días posteriores al tratamiento.
• Para las reclamaciones por pérdida de salario, envíe una verificación de su empleador y proveedor médico.
• Use los formularios prescritos: NF-3 para proveedores médicos y NF-6 para pérdida de salario.

5. Haga un seguimiento de su reclamación

• Guarde copias de todos los documentos relacionados con su reclamación.
• Controle el estado de su reclamación y haga un seguimiento regular con su aseguradora.
• Tenga en cuenta que las aseguradoras deben pagar las reclamaciones válidas dentro de los 30 días posteriores a la recepción de la documentación adecuada.

Limitaciones de la cobertura PIP en Nueva York

Si bien PIP proporciona una protección valiosa, es importante entender sus limitaciones:

Límites de la política

• La cobertura PIP estándar en Nueva York está limitada a 50 000 dólares por persona.
• Una vez que se agote este límite, es posible que tengas que confiar en un seguro médico o entablar una demanda contra el conductor culpable si calificas.

Limitaciones de tiempo

• Las facturas médicas deben presentarse dentro de los 45 días posteriores al tratamiento.
• Las reclamaciones por pérdida de salario deben presentarse dentro de los 90 días de la fecha en que comenzó la discapacidad.
• La fecha límite para la notificación de la reclamación es de 30 días a partir de la fecha del accidente.

Restricciones de tratamiento

• Las aseguradoras suelen exigir una autorización previa para ciertos tratamientos.
• Algunos tratamientos pueden denegarse si se consideran innecesarios desde el punto de vista médico.
• En algunos casos, las aseguradoras pueden exigirle que consulte a proveedores de atención médica específicos.

Listas de tarifas establecidas

• Los pagos a los proveedores de atención médica están sujetos a las tarifas establecidas.
• Los proveedores no pueden facturarle la diferencia entre sus cargos y lo que paga PIP (sin facturación de saldo).

El umbral de lesión grave y la búsqueda de una compensación adicional

El sistema sin culpa de Nueva York limita su derecho a demandar al conductor culpable por dolor y sufrimiento, a menos que haya sufrido una «lesión grave». Este umbral se define por Ley de Seguros de Nueva York §5102 (d) e incluye lesiones tales como:

• Muerte
• Desmembramiento
• Desfiguración significativa
• Fractura ósea
• Pérdida de un feto
• Pérdida permanente del uso de un órgano, miembro, función o sistema del cuerpo
• Limitación consecuente permanente del uso de un órgano o miembro del cuerpo
• Limitación significativa del uso de una función o sistema corporal
• Lesión o impedimento determinado médicamente que le impide realizar prácticamente todas sus actividades diarias habituales y habituales durante al menos 90 de los 180 días posteriores al accidente

Si su lesión cumple con uno de estos criterios, puede presentar una reclamación contra el conductor culpable por:

• Daños no económicos (dolor y sufrimiento)
• Pérdidas económicas más allá de lo que cubre el PIP
• Gastos médicos que superen los límites de su PIP

Factores que afectan el costo del PIP en Nueva York

Hay varios factores que influyen en el costo de la cobertura del PIP en Nueva York:

• Mínimos obligatorios
• Cobertura adicional opcional
• Factores personales
• Pólizas de aseguradoras

Fellows Hymowitz Rice tiene décadas de experiencia en el manejo exitoso de casos de lesiones personales en todo Nueva York, incluido el condado de Rockland, el Bronx, Manhattan, Brooklyn, Queens y más allá. Nos comprometemos a ayudar a las víctimas de accidentes a recibir todos los beneficios que merecen.

Fellows Hymowitz Rice lucha por su derecho a obtener una compensación por sus lesiones

La protección contra lesiones personales es una protección vital para los conductores de Nueva York, ya que brinda beneficios esenciales después de un accidente automovilístico, independientemente de la culpa. Si bien el sistema tiene como objetivo simplificar el proceso de reclamaciones, obtener todos los beneficios que se merece puede seguir siendo un desafío.

En Fellows Hymowitz Rice, nos dedicamos a ayudar a las víctimas de accidentes a superar las complejidades del sistema sin culpa de Nueva York. Póngase en contacto con nosotros hoy para una consulta gratuita y permítanos ayudarlo a obtener los beneficios que se merece.